Exekuce a insolvence: kdy se vyplatí požádat o oddlužení

Možná to začalo malým dluhem. Nezaplacený účet za telefon, půjčka, kterou jste nestihli splácet. A pak přišla exekuce. Najednou vám chodí dopisy, telefon zvoní, srážejí vám ze mzdy. A vy nevíte, jak z toho ven.

Dluh se mezitím ztrojnásobil. K původní částce se přidaly úroky, penále a náklady exekuce Ostrava. A čím déle to trvá, tím je to horší. Možná máte exekucí víc – tři, pět, deset. A každá z nich vám bere kus výplaty. Zbyde vám tak málo, že nevíte, jak přežít měsíc.

A pak někdo zmíní slovo „oddlužení“. Zní to jako záchrana. Ale není to pro každého. A není to zadarmo ani bez podmínek.

Co je to oddlužení?

Oddlužení je legální způsob, jak se zbavit dluhů. Funguje to tak, že požádáte soud o insolvenci – přiznáte, že nemůžete dál platit. Soud schválí plán, jak dluhy splatit – buď částečně, nebo vůbec. Po splnění plánu jsou zbývající dluhy odpuštěny.

Zní to jednoduše. A ono to tak jednoduché není. Oddlužení má svá pravidla, náklady i důsledky. Pokud to uděláte špatně nebo v nevhodnou chvíli, můžete si situaci ještě zhoršit.

Kdy má oddlužení smysl?

Máte víc exekucí najednou – když vám běží tři, pět nebo deset exekucí, srážky ze mzdy můžou být devastující. Oddlužení spojí všechny dluhy do jednoho řízení a sníží měsíční splátku.

Dluhy rostou rychleji, než je splácíte – když sice platíte, ale kvůli úrokům a penále se celková částka nezmenšuje, oddlužení růst zastaví.

Nemáte na základní potřeby – když vám po srážkách nezbyde dost na jídlo, bydlení a energie, je čas řešit situaci systémově.

Exekuce vám brání v práci nebo běžném životě – když kvůli exekucím nemůžete získat bydlení, práci nebo třeba řidičák, oddlužení může vaši situaci odblokovat.

Kdy oddlužení nemá smysl?

Máte jen jeden malý dluh – pokud dlužíte pár tisíc a exekuce teprve začala, oddlužení je zbytečně složité a drahé. Zkuste nejdřív domluvit splátkový kalendář.

Nemáte příjem – bez pravidelného příjmu vám soud oddlužení neschválí. Potřebuje jistotu, že budete schopni splácet alespoň část dluhů.

Dlužíte na pokutách nebo výživném – některé dluhy oddlužení neodpouští. Patří sem pokuty od soudu, nezaplacené výživné nebo škody způsobené úmyslně.

Nechcete omezit životní úroveň – během oddlužení musíte žít skromně. Každý příjem nad rámec nezabavitelného minima jde věřitelům. Žádné dovolené, luxus ani velké nákupy.

Jak oddlužení funguje?

Existují dva způsoby: splátkový kalendář a zpeněžení majetku.

Splátkový kalendář

Platíte věřitelům pravidelně po dobu tří až pěti let. Měsíční částka se stanoví podle vašeho příjmu – většinou jde o to, co by vám stejně srazili při exekuci. Po splnění plánu jsou zbývající dluhy odpuštěny.

Toto je nejčastější varianta. Funguje pro lidi, kteří mají pravidelný příjem a mohou splácet alespoň něco.

Zpeněžení majetku

Prodáte vše, co máte – nemovitosti, auto, cennosti. Z výtěžku se zaplatí věřitelé. Zbytek dluhů je odpuštěn okamžitě.

Tato varianta se vyplatí, když máte majetek, ale nízký nebo žádný příjem. Často je rychlejší než splátkový kalendář – ale přijdete o všechno.

Co oddlužení přinese – a co vezme?

Výhody:

– Zastaví se narůstání úroků a penále
– Srážky ze mzdy se spravedlivě rozdělí mezi všechny věřitele
– Po splnění plánu jsou zbývající dluhy odpuštěny
– Získáte šanci začít znovu bez dluhů

Nevýhody:

– Musíte žít skromně po dobu tří až pěti let
– Každý vedlejší příjem musíte hlásit a odevzdávat věřitelům
– Nesmíte si půjčovat bez souhlasu insolvenčního správce
– Oddlužení se zapisuje do registrů a zhoršuje přístup k úvěrům

Jak na oddlužení začít?

1. Sežeňte si přehled dluhů – zjistěte, kolik komu dlužíte. Každý věřitel, každá exekuce, každá pohledávka.

2. Ověřte si příjem – oddlužení vyžaduje pravidelný příjem. Pokud nemáte práci, nejdřív si ji najděte.

3. Poraďte se s odborníkem – advokát nebo dluhový poradce vám řekne, zda máte šanci na schválení a jakou variantu zvolit.

4. Podejte návrh na insolvenci – soud posoudí vaši situaci a rozhodne, jestli oddlužení schválí.

5. Dodržujte pravidla – během oddlužení hlásíte každý příjem, žijete skromně a nesplácíte věřitele mimo plán. Pokud pravidla porušíte, můžete o oddlužení přijít.

Kolik to stojí?

Oddlužení není zadarmo. Počítejte s náklady na insolvenčního správce – tisíce až desetitisíce korun během celého procesu. Pokud si najímáte advokáta, přidejte další tisíce.

I tak je to ale často levnější než platit exekuce dalších deset let.

Stojí to za to?

Záleží. Pokud vás dluhy dusí, nemůžete normálně fungovat a vidíte světlo na konci tunelu jen díky oddlužení – pak ano, má to smysl.

Pokud máte jen jeden menší dluh nebo můžete situaci vyřešit dohodou s věřiteli, oddlužení je zbytečně složité.

Jedno je ale jisté: dluhy samy od sebe nezmizí. Čím déle čekáte, tím víc rostou. A čím víc rostou, tím těžší je je splatit. Takže pokud máte pocit, že se topíte, neodkládejte to. Zjistěte si možnosti a pak se rozhodněte.

Protože začít znovu bez dluhů – to se vyplatí vždycky.