Vyplatí se předčasně splatit firemní úvěr? Záleží na poplatku

Předčasné splacení šetří úroky, ale stojí poplatek a vezme firmě hotovost, kterou může později chybět. Rozhodnutí proto nepatří do pocitu, že dluh je špatný, ale do jednoduchého výpočtu. Vyjdeme z ilustrace s kulatými čísly a ukážeme, co všechno porovnat. Podmínky úvěru jsou vždy ve vaší smlouvě, takže je před jednáním s bankou znovu pročtěte.

Modelová situace

Truhlářská firma má úvěr, ze kterého zbývá 300 000 Kč jistiny, úrok je 8 % ročně a zbývá 24 měsíců splátek. Majitel dostal větší platbu a uvažuje, že úvěr splatí najednou. Je to ilustrace, čísla ve vaší smlouvě budou jiná.

Při rovnoměrných splátkách by zbývající úroky vyšly zhruba na 25 000 Kč. Banka při předčasném splacení může účtovat poplatek, třeba 2 % z jistiny, tedy 6 000 Kč. Čistá úspora by tak byla přibližně 19 000 Kč.

Co všechno porovnat

Úspora na úrocích není jediná položka. Podívejte se na výpovědní lhůtu, protože banka obvykle požaduje oznámení předem. Zjistěte, zda lze splatit jen část a snížit tím splátku nebo dobu splácení.

Vedle toho zvažte, co byste s penězi jinak dělali. Pokud by hotovost ležela na účtu s nízkým úrokem, rozdíl proti úroku z úvěru je ztráta. Pokud ale peníze potřebujete na zakázky, může být rezerva cennější než úspora.

Rezerva na prvním místě

Majitel firmy by neměl splatit úvěr tak, aby mu nezbyly peníze na několik měsíců provozu. Po splacení se hotovost nevrátí zadarmo, a pokud banka nové úvěry neposkytne, firma může být v tísni. Doporučuje se ponechat rezervu na mzdy, nájem a splatné závazky.

V příkladu by firma splatila jen část, například polovinu, a zbytek nechala splácet. Tak sníží úroky i měsíční zátěž a zachová si hotovost. Postupné splácení bývá bezpečnější než jedna velká platba.

Jednání s bankou

Požádejte o písemný výpočet, kolik přesně zaplatíte včetně poplatku. Zeptejte se, od kdy se úrok přestane počítat. Částku si ověřte na dokumentu, ne jen ústně.

Pro spotřebitelské úvěry platí pravidla na ochranu klienta, u podnikatelských úvěrů rozhoduje hlavně smlouva. Neváhejte se zeptat na možnost snížení poplatku, zvlášť pokud máte u banky další služby. Banka často nabídne slevu, aby si klienta udržela.

Kdy raději nesplácet předčasně

Pokud je úrok nízký a firma má jiné využití pro hotovost, třeba nákup materiálu s výhodnou slevou, splacení nedává smysl. Také u úvěrů s vysokým poplatkem se úspora na úrocích může ztratit. Spočítejte si, kolik vám zbude po všech nákladech.

Dlouhodobé splácení může být výhodné i kvůli daňovým důvodům. Úroky z firemního úvěru se mohou promítnout do nákladů, ale přesné podmínky konzultujte s účetním nebo daňovým poradcem. Pravidla se časem mění.

Časté otázky

Musí banka přijmout předčasné splacení?

Obvykle ano, ale podmínky určuje smlouva. Najdete v ní výpovědní lhůtu i případný poplatek. Pokud si nejste jistí, požádejte banku o písemné vysvětlení.

Je lepší splatit celý úvěr, nebo jen část?

Částečné splacení je často bezpečnější, protože zachová hotovostní rezervu. Rozhodněte se podle výše poplatku a podle toho, jak stabilní jsou vaše příjmy. Ptejte se, zda splátka klesne, nebo se zkrátí doba.

Ovlivní předčasné splacení budoucí úvěr?

Řádně splacený úvěr obvykle dobrou historii nezhorší. Pro budoucí žádosti je důležité, že jste platili včas. Bližší informace poskytne banka.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká bankovní asociace