Pět omylů o pojištění odpovědnosti podnikatele

Pojistka odpovědnosti kryje škody, které způsobíte třetím osobám při podnikání, ale zdaleka ne všechny. Mnoho podnikatelů se spoléhá na představy, které se při škodě ukážou jako mylné. Rozdíl mezi tím, co si myslíte, že pojistka kryje, a tím, co stojí v pojistných podmínkách, může znamenat nepříjemné překvapení. Pět nejčastějších omylů a skutečný stav věcí najdete níže.

Omyl 1: Pojistka kryje všechno, co se při práci stane

Pojištění odpovědnosti kryje škodu, kterou způsobíte jiné osobě na zdraví nebo majetku. Nekryje škody na vašem vlastním majetku ani nevyplatí vaši ztrátu příjmu. Na to jsou jiné pojistky.

Zjistěte, zda pojištění pokrývá i škody vzniklé po dokončení práce, třeba vadu na dodaném zboží. Taková krytí bývají zvláštní doložkou. Pročtěte si rozsah v pojistných podmínkách.

Omyl 2: Stačí jedna pojistka na všechny činnosti

Pojistka se sjednává pro konkrétní činnost uvedenou ve smlouvě. Pokud rozšíříte podnikání o novou službu, nemusí být krytá. Zpráva o změně činnosti pojišťovně se vyplatí.

Stavební řemeslník, který začne nabízet i projekční služby, může zjistit, že jeho nová činnost je mimo smlouvu. Pojišťovna škodu nemusí uhradit. Ověřte vždy předem.

Omyl 3: Vysoký limit znamená dobrou ochranu

Limit plnění je strop, nad který pojišťovna nevyplatí, ale neříká nic o výlukách. Pojistka s vysokým limitem může mít řadu výluk, které se na vaši situaci vztahují. Řídit se jen číslem je chyba.

Podívejte se také na spoluúčast, tedy částku, kterou zaplatíte ze svého. U malých škod se může vyplatit nižší spoluúčast, u velkých rozhodne limit. Porovnávejte celek, ne jednotlivé položky.

Omyl 4: Škodu nahlásím, až když bude jasné, kdo za ni může

Pojistné podmínky ukládají povinnost škodu oznámit bez zbytečného odkladu. Pozdní oznámení může vést ke krácení plnění. Neodkládejte hlášení, i když si nejste jistí viníkem.

Nepřiznávejte vinu ani neslibujte náhradu poškozenému, dokud to neprojednáte s pojišťovnou. Takový slib může pojistitel odmítnout. Zdokumentujte vše fotkami a svědectvím.

Omyl 5: Pojistka zaměstnance zastupuje

Pojistka odpovědnosti podnikatele a pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu jsou dvě různé věci. Zákoník práce stanovuje, jak zaměstnanec odpovídá za škodu, a omezuje výši náhrady. Pojistka podnikatele sama zaměstnance nechrání.

Zeptejte se pojišťovny, zda vaše smlouva zahrnuje činnost zaměstnanců a jak. Pokud zaměstnáváte pomocníky, pojistka by to měla výslovně zmiňovat.

Co zkontrolovat před podpisem

• Přesný popis činnosti a území platnosti pojištění.
• Limit plnění, spoluúčast a výluky.
• Zda se kryje škoda po dodání práce nebo zboží.
• Postup hlášení škody a lhůty.

Nechte si smlouvu vysvětlit a požadujte odpovědi písemně. Pokud tápete, sjednejte konzultaci s nezávislým poradcem. Vyplatí se také každý rok projít, zda pojistka odpovídá vašemu podnikání.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven