Jak OSVČ naspoří na důchod, když nemá zaměstnavatele

Petře je pětatřicet a pracuje jako grafička na živnost. Zaměstnavatel za ni nespoří ani korunu a státní důchod z živnosti bývá při nízkém vyměřovacím základu skromný. Otázka, jak si zajistit stáří, tak leží celá na ní. Její situace ukazuje, co udělat, když příjem kolísá a na důchod nemyslí nikdo kromě ní.

Výchozí situace: co Petra ví a co ne

Petra platí odvody podle zvoleného základu a netuší, jak vysoký důchod jí z nich vyjde. Výše státního důchodu závisí mimo jiné na vyměřovacích základech za celou dobu pojištění, takže minimální odvody dávají nízkou náhradu. Česká správa sociálního zabezpečení nabízí informativní výpočet, z něhož lze odhad získat.

Prvním krokem je tedy zjistit, kolik jí pravděpodobně přijde ze státu. Rozdíl mezi tímto číslem a výdaji, které čeká ve stáří, je cílová mezera, kterou chce vyplnit vlastním spořením.

Varianta 1: doplňkové penzijní spoření

Pravidelný příspěvek je jednoduchý a automatický. Podle platných pravidel může přispívat stát a příspěvky lze za určitých podmínek odečítat ze základu daně. Výši příspěvků, limity i podmínky si před rozhodnutím ověřte, protože se mění.

Nevýhodou je dlouhé vázání peněz, výběr před stanoveným věkem je spojen s ztrátou výhod. Vhodné je proto spoření kombinovat s dostupnější rezervou.

Varianta 2: dlouhodobý investiční produkt a vlastní portfolio

Dlouhodobý investiční produkt nebo samostatně sestavené portfolio z fondů nabízí větší volnost ve výběru i v načasování výběru. Hodnota ale kolísá a nikdo neručí za výsledek. Daňové zvýhodnění platí jen pro některé produkty a za splnění podmínek.

Pro Petru je důležité, aby riziko odpovídalo horizontu. Do odchodu do důchodu zbývá dvacet pět let, takže si může dovolit větší kolísání než člověk těsně před důchodem.

Výpočet pro Petru

Pokud bude spořit 3 000 Kč měsíčně po dobu 25 let, vloží celkem 900 000 Kč. Při ilustrativním ročním výnosu 3 % by se částka vyšplhala přibližně na 1,3 milionu korun. Výsledek nepočítá s inflací ani s poplatky, takže skutečná kupní síla bude nižší.

Protože Petra nemá pravidelný příjem, nastaví nízkou pevnou částku, kterou zvládne i v nejslabším měsíci. Navíc si zavede pravidlo, že po každé větší zaplacené faktuře pošle na spoření pevný díl, například desetinu. Strop nízkého základu tak vyrovná kolísání příjmu.

Časté otázky

Stačí OSVČ státní důchod?

Záleží na výši vyměřovacích základů. Při nízkých odvodech je důchod nízký, proto si nechte vypočítat informativní odhad a podle něj dopočtěte vlastní spoření.

Kdy s spořením začít?

Čím dřív, tím menší měsíční částka stačí na stejný cíl. Začít se ale vyplatí i později, protože i menší částky se v součtu sčítají.

Co když mi příjem klesne?

U většiny produktů lze vklady pozastavit nebo snížit. Zjistěte si podmínky předem, aby vám při zpomalení podnikání nevznikly sankce.

Můj tip: Doporučila bych nastavit spoření na částku, kterou zvládnete i v nejslabším měsíci, a nad ni posílat bonus po každé větší přijaté platbě. Nižší pevná částka vydrží déle než ambiciózní, kterou po půl roce zrušíte.

Zdroje

• Česká správa sociálního zabezpečení
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR
• Česká národní banka