Jak vybrat mezi kontokorentem a provozním úvěrem

Zákazník zaplatí o měsíc později, dodavatel chce peníze hned a na účtu chybí pár desítek tisíc. Na pomoc přijdou dvě běžná řešení: kontokorent a provozní úvěr. Obě poskytují peníze na krytí běžného provozu, ale liší se způsobem čerpání i nákladů. Správná volba závisí na tom, jak dlouho potřebujete peníze.

Jak funguje kontokorent

Kontokorent je povolené přečerpání běžného účtu do sjednaného limitu. Peníze čerpáte podle potřeby a úrok platíte jen z využité částky a jen za dobu čerpání.

Výhodou je pružnost. Jakmile přijde platba od zákazníka, dluh se sníží a úroky klesnou. Nevýhodou bývá vyšší úroková sazba než u úvěru.

Limit se často pravidelně posuzuje a banka jej může snížit. Spoléhat se na něj jako na trvalý zdroj peněz je riskantní.

Jak funguje provozní úvěr

Provozní úvěr je jednorázově poskytnutá částka se splátkovým kalendářem. Znáte předem splátky a dobu splácení, takže se dobře plánuje.

Úroky platíte z celé částky bez ohledu na to, zda ji celou potřebujete. Zato sazba bývá nižší než u kontokorentu.

Schválení trvá obvykle déle a vyžaduje více dokumentů, například přehled hospodaření nebo daňová přiznání.

Srovnání v kostce

Hledisko	Kontokorent	Provozní úvěr
Doba potřeby	Krátké výkyvy	Měsíce až roky
Čerpání	Podle potřeby	Celá částka najednou
Úrok	Z využité částky	Z celé částky
Typická sazba	Obvykle vyšší	Obvykle nižší
Rychlost zřízení	Rychlejší	Pomalejší

Konkrétní podmínky se u poskytovatelů liší, proto porovnávejte nabídky na stejné částce.

Kdy zvolit které řešení

Kontokorent se hodí na překlenutí několika týdnů, třeba mezi fakturou a platbou od zákazníka. Pokud do něj sahá firma trvale, jde spíš o signál, že provoz potřebuje kapitál.

Provozní úvěr se hodí na delší potřeby, například na nákup zásob před sezónou nebo na rozjezd nové zakázky. Splátky můžete zahrnout do cash flow plánu.

Někdy se hodí kombinace: menší kontokorent jako pojistka a provozní úvěr na pevnou potřebu.

Na co si dát pozor před podpisem

Zjistěte celkové náklady včetně poplatků za vedení, správu a nevyužitý limit. Samotná úroková sazba nestačí k porovnání.

Zkontrolujte podmínky ručení. Banka může vyžadovat zástavu nebo osobní ručení, které ohrožuje i soukromý majetek.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů, ale podnikatelský úvěr takovou ochranu nemá. Proto čtěte smlouvu pečlivě a nepodepisujte pod tlakem. Poskytovatele mimo banky ověřte v seznamu České národní banky.

Zdroje

• Česká národní banka
• Asociace malých a středních podniků a živnostníků ČR