Která připojištění k povinnému ručení se vyplatí

Povinné ručení ze zákona kryje škody, které způsobíte jiným. Škodu na vlastním autě neřeší. Přesně proto existuje připojištění, které doplní zákonné minimum o situace, jež samotné povinné ručení nepokrývá.

Ne každé připojištění dává smysl pro každého řidiče. Rozhoduje, jaké auto máte, kolik najezdíte, kde parkujete a co byste zvládli zaplatit ze svého. Níže najdete, co si u které varianty hlídat.

Co povinné ručení kryje a co ne

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla nahradí škodu na zdraví a majetku, kterou způsobíte jinému. Typicky jde o opravu cizího auta, ale i o poškozený plot, sloup nebo léčebné náklady zraněného. Neuhradí ale vaše vlastní vozidlo, vaše zavazadla ani újmu, kterou si způsobíte sami.

Limity plnění bývají vysoké, přesto na některé situace nestačí. Někde narazíte na spoluúčast, jinde na výluku. Právě v těchto mezerách pomáhá připojištění.

Druhy připojištění a k čemu jsou

Nabídka se liší podle pojišťovny, ale nejčastější typy se opakují. Každý řeší jinou situaci a každý má své podmínky.

• Čelní sklo: řeší prasklinu nebo výměnu skla bez zásahu do havarijního pojištění.
• Úrazové připojištění posádky: kryje zdravotní následky cestujících při nehodě.
• Věci v autě: zavazadla, elektronika, sportovní výbava při odcizení nebo poškození.
• Střet se zvěří: řeší škodu, kterou způsobí zvíře na silnici.
• Náhradní vozidlo: pomůže, když auto stojí v servisu.
• Právní ochrana: kryje náklady na právní pomoc při sporech.
• Rozdíl v hodnotě vozu: doplácí rozdíl mezi kupní cenou a tržní hodnotou po totální škodě.

Kdy se připojištění vyplatí

Vyplatí se tam, kde je pravděpodobnost škody vyšší a jednorázový náklad citelný. Čelní sklo je typický příklad. Následující čísla jsou ilustrační a slouží jen k pochopení logiky.

Představte si, že výměna čelního skla stojí 8 000 korun a roční připojištění 500 korun. Když sklo praskne jednou za pět let, zaplatíte na připojištění 2 500 korun místo 8 000 korun. Když ale nepraskne za deset let, zaplatíte 5 000 korun a nic z toho nemáte.

Stejně se dá uvažovat o náhradním vozidle. U řidiče, který denně dojíždí a nemůže být bez auta, má smysl. U druhého vozu v rodině, který stojí v garáži, je to zbytečný náklad.

Jak nabídky porovnávat

Neporovnávejte jen roční cenu. Sledujte rozsah krytí, výši limitu, spoluúčast a čekací doby. Dvě nabídky se stejnou cenou mohou krýt úplně jiné situace.

Ptejte se, co se stane při jedné nehodě s více škodami. Zda se limity sčítají, nebo každé připojištění běží zvlášť. U srovnání se vyplatí vzít si modelovou situaci, která se vám může stát, a projet ji podmínkami obou nabídek.

Na co si dát pozor u výluk a podmínek

Výluky bývají delší než samotný slib. U skla často záleží na tom, jak poškození vzniklo, u zavazadel na tom, zda byla viditelně uzamčená. U střetu se zvěří se zase rozlišuje, zda šlo o srážku, nebo o uhýbání, po kterém auto skončilo mimo silnici.

Čtěte také limity. Někde je limit na jednu událost, jinde na celý rok, jinde na jednu položku. U úrazového připojištění sledujte, jaké následky a v jaké výši se plní.

Kdy připojištění nepotřebujete

Jezdíte-li málo, máte auto v dobré kondici a umíte si pokrýt menší opravu ze svého, řada připojištění vám jen vezme peníze bez užitku. Stejně tak pokud máte havarijní pojištění, které už sklo a věci v autě řeší, připojištění by se překrývala.

Dejte si pozor na automaticky obnovované balíčky. Služba přidaná k základnímu pojištění se snadno zapomene a platí se roky, i když ji nevyužíváte.

Časté otázky

Musím mít připojištění?

Ne, zákon žádné připojištění nevyžaduje. Povinné je jen pojištění odpovědnosti. Rozšíření je dobrovolné a záleží na vás, jaká rizika chcete nést sám a která přenesete na pojišťovnu.

Vyplatí se připojištění skel u staršího auta?

Záleží na ceně skla a na četnosti jízd. U vozu s dražším sklem a častým provozem má smysl častěji. U staršího auta s levným sklem často vyjde lépe platit opravu přímo.

Kryje připojištění škodu na mém autě při nehodě?

Samotné připojištění odpovědnosti ne. Škodu na vlastním vozidle řeší havarijní pojištění nebo konkrétní doplňkové krytí. Ověřte si, co přesně je v podmínkách napsané.

Může se připojištění vztahovat na víc vozů?

Někdy ano, pojištění pro rodinu nebo pro flotilu vozidel bývá výhodnější na jeden kus. Vždycky si zkontrolujte, zda se stejné plnění vztahuje na každé uvedené vozidlo.

Můj tip: Vybrala bych vždy jedno nebo dvě připojištění, která opravdu odpovídají tomu, jak jezdím, a zbytek vynechala. Menší balíček, který využiju, je lepší než velký, o kterém ani nevím.

Zdroje

• Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
• Česká národní banka, dohled nad pojišťovnictvím
• Česká kancelář pojistitelů, informace k pojištění odpovědnosti